То, что вы женаты, не означает, что все ваши деньги должны быть связаны брачными узами.

Опросы показывают, что большинство людей объединяют свои деньги. Брачный терапевт Бет Эриксон говорит, что когда пары объединяют свои финансы, «получается большая близость». Ее точку зрения разделяют многие американцы, и в февральском опросе Merrill Lynch «Affluent Insights Survey» говорится, что 89% супружеских пар управляют своими деньгами совместно.

Но валютный союз не всегда означает блаженство. Тот же опрос Merrill Lynch показывает, что более половины супружеских пар (57 процентов) спорят из-за денег. «Слишком частый обмен может вызвать проблемы, - говорит Ник Шойманн, финансовый консультант Hefty Wealth Partners в Оберне, штат Индиана.

«Было бы лучше, если бы больше людей разделили его», - говорит он. «Когда дело доходит до смешанных активов, многие женатые люди не могут с этим справиться». Действительно, согласно исследованию Merrill, денежные споры являются важной причиной почти каждого третьего развода.

Когда браки, состоящие из двух профессий, становятся нормой, становятся нормой и совместные, комбинированные финансы. Вот несколько ключевых способов управлять этим аспектом ваших отношений:

1. Есть стоимость в отдельных счетах. Главное в личных финансах - не класть все свое яйцо в одну корзину. Если у каждого человека есть отдельная учетная запись, это добавляет гибкости и безопасности диверсифицированным инвестициям. Например, Федеральная корпорация по страхованию вкладов страхует банковские счета на сумму до 250 000 долларов на каждого человека, независимо от того, женат он или нет. Таким образом, супружеская пара может застраховать гораздо больше - до 500 000 долларов, если каждый человек откроет отдельный счет. «Когда речь идет о пенсионных активах, очень важно иметь отдельные счета», - говорит Шойманн. Но будьте осторожны с дополнительными сборами, если вы это сделаете.

[Читать: 7 способов превратить 250 000 долларов в пенсионный доход.]

2. Ваш кредитный рейтинг остается единым. Не существует такого понятия, как совместный или семейный кредитный рейтинг. Баллы привязаны только к отдельным людям, а не парам, и наличие собственного кредитного рейтинга является важным шагом в вашей финансовой жизни. Возможность занимать деньги важна, если вы овдовели или разведетесь, а также если вы хотите открыть свой бизнес или работать не по найму. Открытие банковского счета в проверочных службах на свое имя - это первый шаг. Своевременная оплата счетов на свое имя увеличивает ваш счет.

3. Общие деньги означают совместную ответственность. Риск, с которым сталкиваются супружеские пары, объединяющие деньги, состоит в том, что ни один из них не берет на себя полную ответственность за чистую прибыль. По словам Шоймана, они становятся «чужими деньгами», а это означает, что их легче потратить и сложнее сэкономить. «В смешанных учетных записях люди, как правило, немного менее дисциплинированы, чем с отдельными учетными записями».

4. Брак - не всегда налоговая выгода. Вы можете платить больше налогов как супружеская пара, чем как состоящий в браке холостяк. Существуют ограничения дохода и ограничения на некоторые вычеты и кредиты. Медицинские расходы подлежат вычету, если они составляют более 7,5% вашего собственного дохода. Если у вас большие медицинские расходы, а у вашего супруга нет, вычет может быть потерян, поскольку ваш совокупный доход снижает процентную ставку. С другой стороны, некоторые налоговые льготы применяются только к тем, кто подает совместно, включая вычет процентов по студенческому кредиту. «Вам действительно нужен бухгалтер, чтобы разобраться в вашей собственной ситуации», - говорит Шойманн. "Все сложно."

[Прочтите: Как возврат налогов может повредить вашим финансам.]

5. Расходы на самозанятость и малый бизнес могут затеряться при совместной регистрации. «Это может стать настоящей ловушкой, если вы ведете бизнес и не разделяете свои прибыли и убытки», - говорит Шойманн. Его компания находится в сельской местности Индианы, где «фермеры часто имеют действительно хороший денежный поток, но они не зарабатывают денег, потому что продолжают покупать оборудование и прочее». Они, как правило, берут взаймы для инвестирования, и взлеты и падения фермерской экономики могут быть опасными, как и многие другие сектора малого бизнеса. В таких случаях стабильный доход одного из супругов компенсируется налоговыми вычетами фермы или малого бизнеса. «Все эти отчисления могут помочь сократить налоговые счета, но это настоящие расходы», - говорит Шойманн. «Так сложно продвигаться вперед».

Объединяет учетные записи или отдельные учетные записи? Как и в случае с браком, стратегии управления деньгами у пар бывают бесчисленными, но они все еще могут работать. Брачный терапевт Эриксон говорит: «Объединение средств требует и укрепляет доверие, и поэтому более выгодно для пары и их семьи. Жесткое разделение средств приводит к обратному».

Хотя Шойман согласен с тем, что общение и сотрудничество в вопросах траты денег имеют важное значение, он говорит, что некоторая финансовая независимость в браке «демонстрирует доверие - и в этом есть что-то очень позитивное». «У меня есть успешные клиенты, с которыми все выглядит легко», - говорит он. «Они разделили деньги и женаты много лет. Они доверяют друг другу и, кажется, справляются с меньшим напряжением».

[См. "Советы по налогообложению: хорошее, плохое и уродливое (но законное)]"

В недавнем комментарии клиентам Wells Fargo Advisors сказали, что есть преимущества как для индивидуальных, так и для общих счетов. «Одно из возможных решений: вести отдельные счета и иметь общий счет, в который оба человека вносят свой вклад для покрытия домашних расходов».

В любом случае, говорит Эриксон, «Деньги - это тема, чреватая риском для пар. Есть только одно незыблемое правило, которое, к сожалению, нарушают слишком многие пары. Они должны быть готовы поговорить о деньгах, желательно до свадьбы».

Затем, когда наступает тот первый юбилейный ужин, разговоры о комиссиях, которые вы избегаете на этом совместном банковском счете, или о том, разделите ли вы чек, на самом деле может быть романтичным.

Сравнить предложения

Сравнить предложения